✅ La AFP descuenta un impactante 10% de tu sueldo imponible mensual, más comisiones, afectando fuertemente tus ingresos líquidos.
En Chile, el descuento que realiza la AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) en tu sueldo mensual corresponde principalmente a la cotización obligatoria para el ahorro previsional, la cual es del 10% de tu remuneración imponible. A este porcentaje se suman otros descuentos adicionales como el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) y, dependiendo de la AFP, una comisión que puede variar entre el 0,77% y el 1,44% aproximadamente.
Este artículo explicará detalladamente cómo se calcula el descuento de la AFP en tu sueldo mensual, qué elementos se consideran para su cálculo, y cuáles son las variaciones que pueden presentarse según la AFP a la que estés afiliado. Además, abordaremos cómo estos descuentos impactan en tu ingreso líquido y qué opciones tienes para optimizar tu ahorro previsional.
¿Qué descuentos realiza la AFP en tu sueldo mensual?
Al recibir tu sueldo, de manera obligatoria la AFP descuenta una suma destinada a financiar tu futura pensión. Estos descuentos son:
- Cotización Previsional Obligatoria: corresponde al 10% de tu renta imponible mensual.
- Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS): alrededor de un 1,53% adicional que cubre riesgos de invalidez y fallecimiento.
- Comisión AFP: varía según la administradora, puede ser un porcentaje sobre la renta imponible (entre 0,77% y 1,44%) o un monto fijo mensual.
Ejemplo de cálculo del descuento AFP en un sueldo mensual
Supongamos que tienes un sueldo imponible de $1.000.000 CLP al mes. Los descuentos serían aproximadamente:
| Concepto | Porcentaje | Monto (CLP) |
|---|---|---|
| Cotización Previsional Obligatoria | 10% | $100.000 |
| Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) | 1,53% | $15.300 |
| Comisión AFP (ejemplo 1,3%) | 1,3% | $13.000 |
| Total Descuentos AFP | 12,83% | $128.300 |
¿Qué es la renta imponible y cómo afecta el descuento AFP?
La base para calcular estos descuentos es la renta imponible, que corresponde al sueldo bruto más algunos otros ingresos imponibles, pero sin considerar ciertos bonos o montos que no estén sujetos a cotización. La renta imponible tiene un límite máximo mensual, llamado tope imponible, que en 2024 es de aproximadamente $1.844.000 CLP. Esto significa que si ganas más de esta cantidad, los descuentos sólo se aplican sobre ese tope.
Recomendaciones para entender y optimizar tus descuentos AFP
- Revisa tu liquidación de sueldo: es importante verificar que los descuentos de AFP estén correctamente aplicados y correspondan a tu AFP actual.
- Conoce la comisión de tu AFP: las comisiones varían entre administradoras, por lo que si quieres pagar menos, puedes cambiarte a una AFP con mejores condiciones.
- Considera hacer aportes voluntarios: para aumentar tu ahorro previsional y mejorar tu futura pensión, puedes realizar cotizaciones adicionales voluntarias.
- Consulta el tope imponible: si tu sueldo supera el tope imponible legal, los descuentos no aumentarán, lo que limita la cotización que puedes hacer.
Porcentaje actual de cotización obligatoria y cómo se calcula en tu liquidación de sueldo
En Chile, el porcentaje de cotización obligatorio para la AFP corresponde a un 11% del sueldo imponible de cada trabajador. Este porcentaje está regulado por la Superintendencia de Pensiones y se descuenta directamente de tu liquidación de sueldo mensual.
El cálculo de este descuento es bastante sencillo, pero es fundamental entender qué significa cada concepto involucrado:
- Sueldo imponible: Es la base sobre la cual se calcula la cotización. Incluye tu sueldo bruto menos ciertos descuentos legales, como horas extras u otros pagos no imponibles.
- Cotización obligatoria: Corresponde al 11% del sueldo imponible que va directo a tu fondo de pensiones.
Ejemplo práctico de cálculo en la liquidación de sueldo
Supongamos que tu sueldo imponible es de $800.000 CLP mensuales. El cálculo para la cotización obligatoria sería:
- Determinar el 11% de $800.000: $800.000 x 0,11 = $88.000 CLP
- Este monto se descuenta automáticamente y se destina a tu AFP.
Por lo tanto, tu liquidación reflejará un descuento de $88.000 CLP por concepto de cotización obligatoria.
Componentes adicionales del descuento AFP
Además del 11% obligatorio, existen otros descuentos que habitualmente se descuentan junto con la cotización AFP:
- Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS): Aproximadamente un 1,53% adicional, que protege en caso de invalidez o fallecimiento.
- Comisión AFP: Variable según la AFP a la que estés afiliado, generalmente entre 0,77% y 1,44%.
Es importante considerar que estos montos afectan el total descontado, así que el impacto real en tu sueldo puede ser mayor al 11% inicial.
Tabla comparativa de las comisiones AFP al 2024
| AFP | Comisión (%) | Seguro SIS (%) | Total descuento aproximado (%) |
|---|---|---|---|
| Habitat | 1,44% | 1,53% | ~14,0% |
| Cuprum | 1,44% | 1,53% | ~14,0% |
| PlanVital | 1,23% | 1,53% | ~13,8% |
| Modelo | 1,44% | 1,53% | ~14,0% |
| Provida | 1,41% | 1,53% | ~13,9% |
Consejos para revisar tu liquidación de sueldo
- Verifica que el monto descontado corresponde exactamente al 11% de tu sueldo imponible.
- Confirma que la comisión de tu AFP y el seguro SIS estén bien calculados según la tabla vigente.
- Si tienes dudas, solicita un detalle desglosado a tu empleador o directamente a tu AFP.
- Recuerda que un buen control de estas cifras te ayudará a planificar mejor tu futuro financiero.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje del sueldo mensual descuenta la AFP?
La AFP descuenta aproximadamente un 10% del sueldo imponible para la cotización obligatoria.
¿Qué es el sueldo imponible?
Es la base sobre la cual se calcula la cotización, generalmente tu sueldo bruto menos ciertos descuentos legales.
¿Se descuentan otros montos aparte de la cotización obligatoria?
Sí, además del 10% para la pensión, hay un seguro de invalidez y sobrevivencia que también se descuenta.
¿Puedo elegir cuánto cotizar en mi AFP?
No, la cotización obligatoria es fija, pero puedes hacer aportes voluntarios para aumentar tu fondo.
¿Qué pasa si no tengo un sueldo fijo mensual?
En el caso de ingresos variables, la cotización se calcula sobre el ingreso promedio o declarado.
| Concepto | Porcentaje de descuento | Detalle |
|---|---|---|
| Cotización obligatoria AFP | 10% | Porcentaje del sueldo imponible destinado a la pensión. |
| Seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS) | 1.53% aprox. | Cubre riesgos de invalidez y muerte. |
| Comisión AFP | Variable (1% a 1.5% aprox.) | Comisión que cobra la AFP por administrar el fondo. |
| Aporte voluntario | Variable | Dinero extra que puedes aportar para aumentar tu ahorro. |
| Sueldo imponible máximo | 78,3 UF (aprox.) | Límite mensual para cotización en AFP. |
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